中國消費者報報道(記者吳博峰) 前不久，有媒體報道，青島市消費者王先生遇上一個不小的麻煩。他購買的北汽新能源旗下電動車上了近13萬元車險，但去年車輛因臺風(fēng)原因被水浸泡后，保險公司卻只承諾賠償5萬元。
事實上，像王先生這樣面臨同樣困擾的消費者并不在少數(shù)。
雖然新能源車在產(chǎn)品架構(gòu)、使用性能等方面與傳統(tǒng)燃油車存在明顯差異，但目前國內(nèi)新能源車仍普遍沿用燃油車保險條款，這就意味著一旦車輛發(fā)生事故，很有可能對消費者權(quán)益造成侵害。
隨著新能源車消費群體逐步壯大，消費市場對新能源車專屬保險推出的呼聲日益強烈。
到今年年底，我國新能源車保有量有望突破670萬輛大關(guān)。吳博峰 攝
新能源車保險產(chǎn)品缺失
2020年，因多種類型產(chǎn)品質(zhì)量問題，特斯拉、理想、威馬、零跑等多家新造車品牌紛紛宣布召回部分車輛。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，2020年新能源車?yán)塾嬚倩財?shù)量近9萬輛，其中涉及制動系統(tǒng)、電氣設(shè)備、轉(zhuǎn)向系統(tǒng)等多方面問題。
產(chǎn)品質(zhì)量尚不完善的新能源車，不時爆出程度不一的安全事故。而在處理相關(guān)事故時，消費者才發(fā)現(xiàn)他們遇到了更大的困境：到底該依照何種車險標(biāo)準(zhǔn)來索賠?
當(dāng)前，市場上主流新能源車主要以燃油車為標(biāo)準(zhǔn)上險，而新能源車“三電系統(tǒng)”占整車成本近半，這種方式并不合理。
從此前暴露出來的問題來看，新能源車出現(xiàn)的產(chǎn)品質(zhì)量問題多與上述方面相關(guān)。沒有新能源車專屬保險，就意味著人們在實際用車過程中，少了一份安心和保障。
在前不久舉辦的新能源汽車國家大數(shù)據(jù)聯(lián)盟2020年會(以下簡稱聯(lián)盟年會)上，中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍表示，新能源車與傳統(tǒng)燃油車風(fēng)險不同，兩者之間存在的差異化要以風(fēng)險因素為基礎(chǔ)的車險條款費率為參考，有關(guān)部門已經(jīng)對此開展專門研究。“設(shè)立新能源專業(yè)車險的主要目標(biāo)是為了保護消費者權(quán)益，這也符合市場發(fā)展的規(guī)律。”他說道。
去年9月，中國銀保監(jiān)會出臺《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，提出形成以市場為導(dǎo)向，以風(fēng)險為基礎(chǔ)的車險條款費率機制，并鼓勵保險公司為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險產(chǎn)品及服務(wù)。
當(dāng)前，新能源車得到了越來越多消費者的關(guān)注。根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會官方預(yù)測，到2021年年底，我國新能源車保有量有望突破670萬輛大關(guān)。
僅在1月，特斯拉ModelY、名爵領(lǐng)航混動版、比亞迪唐EV、賓利添越插混版等十余款新能源全新車型進入市場，占當(dāng)月市場新車的三分之一，傳統(tǒng)汽車企業(yè)布局新能源車市場力度明顯加快。
新能源車市場不斷增容，讓人更加關(guān)心新能源車保險缺失這一關(guān)鍵問題。
風(fēng)險難把控影響產(chǎn)品落地
雖然近年來新能源車年銷量保持在百萬輛以上規(guī)模，但依然無法改變其市場份額較小的事實。而新能源車保有量，則是制定相關(guān)保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)。
郭金龍認為，目前新能源車保有量市場占比偏低，以現(xiàn)有新能源車市場體量承包理賠，數(shù)據(jù)恐怕還難以支撐。保險制定的基本準(zhǔn)則是遵循大多數(shù)方利益，如果整個數(shù)量較小，則不利于產(chǎn)品開發(fā)，也不具備相關(guān)保險的研究條件。
國務(wù)院辦公廳發(fā)布《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2021-2035年)》中提到，到2025年，新能源車市場銷量將達到總體20%規(guī)模。這意味著每年會完成500萬輛左右的市場銷量，新能源車市場化應(yīng)用數(shù)據(jù)將實現(xiàn)快速積累。
此外，新能源車保險條款研究和制定，需要新能源車相關(guān)技術(shù)的成熟和性能穩(wěn)定。比如影響車輛性能的動力電池，如果在產(chǎn)品質(zhì)量快速提升期，很難對相關(guān)電池做到合理性判斷，而電池技術(shù)發(fā)展的穩(wěn)定會加快和完善新能源車保險產(chǎn)品的制定。
而少為人知的是，新能源車保險難出臺的一個重要原因，與其自身產(chǎn)品特性有著直接關(guān)系。
目前，純電動車型在我國新能源車市場占主流。而純電動車電機扭矩相比燃油發(fā)動機瞬間爆發(fā)力更強，車輛在起步和行進間加速更為迅猛。據(jù)中銀保信業(yè)務(wù)三部產(chǎn)品處副經(jīng)理黃穎介紹，由于其噪音小、起步快，由此導(dǎo)致行人傷亡概率更大。相比傳統(tǒng)燃油車，新能源車的第三者責(zé)任保險出險率就會更高。
記者從聯(lián)盟年會上還了解到，在出險費用方面，新能源車在面臨自然災(zāi)害時損失程度明顯高于傳統(tǒng)車輛。在發(fā)生火災(zāi)和自燃時，車輛維修成本在10萬元左右;如果遭遇暴雨、暴雪、暴風(fēng)，配件費用也在2萬元左右。
黃穎認為，從目前調(diào)查的結(jié)論來看，新能源車出險率也較高。新能源車的賠付成本要高于傳統(tǒng)燃油車。加之新能源車保險產(chǎn)品還要參考品牌質(zhì)量、消費者充電行為、長期停放場景等影響因素做出判斷，不同的氣候特征都會對車輛品質(zhì)產(chǎn)生影響。因此新能源車風(fēng)險把控較為復(fù)雜，影響了新能源車保險市場化落地的步伐。
車企欲切入保險市場
新能源車生產(chǎn)企業(yè)顯然也注意到了這個問題。為了搶占市場，汽車企業(yè)已率先出招。
比如，目前，各大車企普遍針對旗下“三電”系統(tǒng)做出品質(zhì)承諾，并推出相應(yīng)售后服務(wù)政策。對于新能源車型，無論是自主品牌還是合資品牌，主流車企大多采用8年或15萬公里的核心零部件包修以及動力電池電芯終身保修承諾。在新能源車保險未推出前，此舉成為打消消費者顧慮的最好方式。
長安汽車新營銷業(yè)務(wù)部產(chǎn)品總監(jiān)廖明在聯(lián)盟年會上介紹，新能源車產(chǎn)品中有很多具備自動駕駛能力的車型。長安汽車已和太平洋保險公司聯(lián)手推出了針對長安汽車部分搭載自動駕駛功能的自動泊車使用責(zé)任險。據(jù)介紹，用手機遙控搭載L3自動駕駛功能的車輛進入停車位時發(fā)生事故，已經(jīng)出現(xiàn)了賠付案例。
去年，特斯拉車型國產(chǎn)化后銷量迅速躥升。與進軍新車市場的步調(diào)一致，特斯拉也想在保險市場分一杯羹。據(jù)了解，2020年，特斯拉已成立保險經(jīng)紀(jì)有限公司，并完成了在有關(guān)部門的注冊手續(xù)。
“新能源車保險實施的關(guān)鍵在于業(yè)內(nèi)有沒有創(chuàng)新精神，對于一個全新的市場而言，推出新能源車險的過程注定充滿挑戰(zhàn)。”蔚來汽車聯(lián)合創(chuàng)始人秦力洪對《中國消費者報》記者表示，雖然牽扯方方面面的復(fù)雜因素，但只要想辦法就一定能夠解決。
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