中國消費者報報道(記者聶國春)為避免消費者沖動消費、過度信貸，河南中原消費金融有限公司推出“7天無理由還款”服務(wù)——用戶在首次借款后的前7天內(nèi)提前還款，該公司不收取任何利息和費用。這意味著繼網(wǎng)購冷靜期、離婚冷靜期、健身行業(yè)冷靜期、直播打賞冷靜期后，貸款也有冷靜期了。這無疑是冷靜期隊伍的又一次擴容，值得叫好。
冷靜期也就是消費者的反悔權(quán)，在國外早已有之。德國稱之為“消費者撤回權(quán)”，美國則叫做“消費者的冷靜期”，英國也叫“冷靜期條款”。
冷靜期是基于對消費者在直銷交易中的傾斜保護而設(shè)立的，其目的是防止消費者沖動消費，一定的冷靜思考期也可以對經(jīng)營者進行一定的規(guī)制，進而更好地平衡買賣雙方的利益。
我國很早便制定過冷靜期制度的相關(guān)法律法規(guī)。例如《商業(yè)特許經(jīng)營管理條例》中就有允許特許人在一段冷靜期后做出理智決定的 “冷靜期制度”。2014年3月15日，新版《消費者權(quán)益保護法》正式實施，其最大的亮點之一就是賦予消費者反悔權(quán)。雖然法律規(guī)定該反悔權(quán)僅適用于網(wǎng)絡(luò)等遠程購物方式，但各地監(jiān)管部門一直在努力向更多的線下消費場景推行這一制度，因此才有了保險冷靜期、預(yù)付卡冷靜期等各種嘗試。
對于消費信貸行業(yè)來說，設(shè)立冷靜期制度恰逢其時。“十二五”時期，我國“三駕馬車”中，消費對經(jīng)濟的拉動作用較小。為了促進消費，監(jiān)管層推出了消費金融公司，并稱其設(shè)立是“促進我國經(jīng)濟從投資主導(dǎo)型向消費主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的需要”。2018年，銀保監(jiān)會發(fā)文稱，積極發(fā)展消費金融，增強消費對經(jīng)濟的拉動作用。然而，近年來，消費主義大行其道，一些年輕人為了追求高品質(zhì)生活，或出于攀比炫富心理，開始熱衷超前消費。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，消費信貸場景日益豐富，辦理消費貸款的門檻大大降低，操作也更為便利，這進一步助長了一些人的消費沖動。因此，也引發(fā)了卡奴“燒炭自殺”、大學(xué)生“裸貸”等一系列問題。
近日，央行在《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》專欄文章中指出，我國居民部門債務(wù)風(fēng)險總體可控，但宏觀空間也已不大。“要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險，不宜依賴消費金融擴大消費。”央行認(rèn)為，一方面，部分負(fù)債消費主體存在非理性，未來收入與還款支出不匹配，容易超過自身經(jīng)濟能力過度借貸消費，埋下金融風(fēng)險的隱患。另一方面，企業(yè)面對債務(wù)刺激出來的消費需求，若擴大生產(chǎn)，則當(dāng)未來居民債務(wù)不斷攀升、償付能力難以為繼時，又會暴露出產(chǎn)能過剩問題，與高質(zhì)量發(fā)展的要求不匹配。因此，推出“7天無理由還款”服務(wù)既是市場主體履行企業(yè)主體責(zé)任的體現(xiàn)，也是監(jiān)管層與行業(yè)引導(dǎo)消費金融理性回歸的價值訴求。
這項保護金融消費者權(quán)益的制度更是得到了消費者的充分肯定。3月11日，借唄向用戶發(fā)起一項關(guān)于貸款7天冷靜期的調(diào)查。從參與投票的1萬多用戶來看，有近九成用戶支持設(shè)置貸款冷靜期。
可以說，“7天無理由還款”是消費金融行業(yè)因時而變的創(chuàng)新之舉，它既鼓勵消費，也避免非理性信貸，且更好地維護了消費者合法權(quán)益。不過，設(shè)立貸款冷靜期的主旨是防止非理性借貸，要讓消費者保持理性，一方面需要消費金融企業(yè)在營銷宣傳上合規(guī)，防止通過低俗借貸廣告引誘消費者沖動借貸;另一方面，消費金融所定位的客群原本就是次于銀行的較為下沉的用戶，他們?nèi)狈鹑谥R，因此相關(guān)市場主體也要做好金融消費者教育工作，讓借款人認(rèn)識負(fù)債壓力，合理評估自身還款能力。只有這樣，才會讓借貸更有溫度。
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