中國消費者報北京訊（記者聶國春）國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確提出，普惠保險要堅持“買得到、買得起、賠得滿意、持續(xù)發(fā)展”四大基本原則。記者了解到，反向定制普惠保險產(chǎn)品、實行智能核保和理賠、推出客服機器人……保險科技正在賦能保險機構(gòu)承保端、產(chǎn)品端、理賠端、運營服務(wù)等，讓保險更高效、更普惠、更個性化。
以今年擬上市的保險科技企業(yè)為例，i云保研發(fā)并建立了“云圖大數(shù)據(jù)實驗室”，通過搭建“云圖智能數(shù)據(jù)中臺”，實現(xiàn)保險產(chǎn)品的高效匹配。益盛鑫科技研發(fā)并建立“駕駛員的 Suite”系統(tǒng)，推進(jìn)車險售后增值服務(wù)、軟件開發(fā)和信息技術(shù)服務(wù)以及其他基于場景的定制服務(wù)。元?？萍嫉陌賹毾洚a(chǎn)品模型能依據(jù)不同條款組合自動定價，一年內(nèi)開發(fā)了20多款針對不同人群不同風(fēng)險點的百萬醫(yī)療險，滿足用戶的個性化保險需求。
元保集團(tuán)副總裁張利凱告訴記者，在開發(fā)普惠保險產(chǎn)品時，元保以客戶需求為基礎(chǔ)，性價比優(yōu)先。雖然產(chǎn)品形態(tài)與主流產(chǎn)品趨同，但微觀細(xì)節(jié)方面明顯不一樣，這主要是元保利用了AI賦能風(fēng)險管理，“技術(shù)讓我們更了解客戶，比客戶自己還了解自己”。
據(jù)了解，元保通過“組件化”智能開發(fā)模式，對產(chǎn)品責(zé)任、價格進(jìn)行靈活組合，將產(chǎn)品開發(fā)周期從幾個月縮短至幾天，這樣企業(yè)就能快速地應(yīng)對市場變化，并支持創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展。產(chǎn)品開發(fā)效率高了，市面上的產(chǎn)品數(shù)量會更多、種類更豐富，這就能更好的滿足用戶個性化需求，解決行業(yè)一直被詬病的產(chǎn)品同質(zhì)化問題。
在理賠端，保險科技發(fā)揮的作用也愈加明顯。據(jù)了解，AI賦能下的智能理賠可以在線識別醫(yī)療單據(jù)、自動判斷能否賠付、自動計算賠付金額并打款到賬，降低了企業(yè)在核賠上的人力成本。更重要的是，智能反欺詐技術(shù)能識別用戶材料的真實性，有效降低騙保及欺詐概率，降低賠付成本。以美國保險科技公司Lemonade為例，該公司的理賠機器人在2017年就創(chuàng)造過3秒到賬的世界最快理賠記錄，僅用3秒就完成了查看索賠要求、核對保單、進(jìn)行18項反欺詐算法后審核通過、經(jīng)銀行將款項打給客戶這一系列流程。
“以百萬醫(yī)療險、惠民保為代表的普惠健康險近年來發(fā)展迅速，科技是普惠保險發(fā)展的重要動能?！痹诒本┐髮W(xué)中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生教授看來，買得到，即可及性，保險科技普遍通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了高效觸達(dá)?？萍家步档土水a(chǎn)品成本和銷售費用，讓大眾能買得起。同時，科技提升了理賠服務(wù)質(zhì)量和效率，簡化賠付流程，優(yōu)化了賠付體驗。此外，科技促進(jìn)成本可負(fù)擔(dān)，商業(yè)可持續(xù)。
朱俊生認(rèn)為，科技提升了普惠保險“能做會做”的服務(wù)能力，將在普惠保險高質(zhì)量發(fā)展過程中發(fā)揮重要作用。一方面，數(shù)字化獲客和大數(shù)據(jù)運用推動破解“能做”問題。數(shù)字服務(wù)渠道突破時空限制，以較低成本下沉服務(wù)、觸達(dá)大量分散普惠群體。大數(shù)據(jù)綜合運用則降低了信息不對稱，精準(zhǔn)畫像，更好識別客戶。另一方面，智能化風(fēng)險控制和數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)建設(shè)推動解決了“會做”的問題。AI大模型、算法等技術(shù)推動風(fēng)險控制線上化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化，提高全流程風(fēng)險管控能力。同時，借助數(shù)字化技術(shù)融入場景、構(gòu)建生態(tài)，能更加貼近和了解客戶，滿足客戶需求。
朱俊生表示，隨著監(jiān)管部門推動普惠保險高質(zhì)量發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)進(jìn)入支持創(chuàng)新發(fā)展新周期。要優(yōu)化監(jiān)管，秉持競爭中立、促進(jìn)創(chuàng)新、保護(hù)消費者權(quán)益的政策，同時要提升保險科技行業(yè)的專業(yè)化水平，包括優(yōu)化保險配置服務(wù)、提升保險理賠服務(wù)、提高保險產(chǎn)品匹配度等。
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