中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者孫蔚）在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與居民生活緊密相連的當(dāng)下，利率走勢(shì)始終是市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。5月20日，降息終落地，中國人民銀行最新披露貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，為沉寂半年的利率市場(chǎng)帶來新變化，有望激發(fā)市場(chǎng)活力，帶動(dòng)購房成本再下降。
5月20日，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，LPR下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，即1年期LPR為3.0%，5年期以上LPR為3.5%。這是自2024年10月以來，時(shí)隔6個(gè)月后LPR的首次下調(diào)，也是2025年內(nèi)首次調(diào)整。在LPR利率調(diào)整的傳導(dǎo)機(jī)制下，多家銀行同步調(diào)整了存款利率。
房貸成本再下降
此次LPR的調(diào)整，尤其是5年期以上LPR的下調(diào)，與房貸利率息息相關(guān)，備受購房者關(guān)注。目前全國重點(diǎn)城市房貸利率水平如何？本次LPR調(diào)整后，能為房貸借款人節(jié)省多少利息？
“雖然LPR僅下調(diào)了10個(gè)基點(diǎn)，但對(duì)于房地產(chǎn)行業(yè)來說意義很大，本次調(diào)整意味著全國首套房貸款利率將進(jìn)入2字頭時(shí)代?！敝性禺a(chǎn)首席分析師張大偉對(duì)記者表示。
中原地產(chǎn)研究院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2025年第一季度全國新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款加權(quán)平均利率為3.11%，較2024年第四季度的3.10%略有波動(dòng)（2024年三季度約為3.33%）。其中，首套房貸利率平均為3.06%，預(yù)計(jì)本次降息后，全國首套房貸款利率將降至2.95%左右。
當(dāng)前個(gè)人房貸利率由LPR加減點(diǎn)構(gòu)成，其高低隨LPR漲跌變動(dòng)。據(jù)記者了解，北京、上海、深圳的首套房貸款利率均為LPR-45BP，按照本月最新LPR計(jì)算，LPR下調(diào)后首套房貸款利率或降至3.05%。此外，自5月17日起，廣州多家銀行首套房貸款利率由LPR-60BP調(diào)整為LPR-50BP，以本月LPR計(jì)算，利率為3%。
中指研究院政策研究總監(jiān)陳文靜表示，目前全國層面首套、二套房貸款利率政策下限均已取消，多個(gè)城市首套房貸款利率已降至3.0%左右的歷史最低水平。此次5年期以上LPR下調(diào)，有助于引導(dǎo)各地房貸利率進(jìn)一步下行，降低購房者的置業(yè)成本。
記者算了一筆賬，以房貸本金100萬元、期限30年，選擇每月等額本息還款方式的貸款為例，本次LPR調(diào)整前，5年期以上LPR為3.6%，每月還款額約4550元，利息總額為63.53萬元；調(diào)整后5年期以上LPR降至3.5%，每月還款額減少至4495元，每月還款額減少55元，利息總額減少約2萬元。
張大偉表示，每月房貸節(jié)省的金額看似不多，但在長達(dá)30年的還款周期中，累計(jì)節(jié)省的利息支出相當(dāng)可觀，這對(duì)于購房預(yù)算有限的家庭而言無疑是一場(chǎng)及時(shí)雨。更重要的是，隨著月供金額減少、購房整體成本降低，或?qū)⒂行Ъぐl(fā)人們的購房意愿，提升房地產(chǎn)市場(chǎng)活躍度。
關(guān)注重定價(jià)周期
此次利率調(diào)整讓新貸款的用戶即刻享有，不少存量房貸的借款人關(guān)心自己的房貸利率何時(shí)能下調(diào)？
招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼對(duì)記者表示，對(duì)于存量房貸利率來說，LPR下降意味著實(shí)際房貸利率下降，但下降的時(shí)間點(diǎn)會(huì)因重定價(jià)日不同而存在細(xì)微區(qū)別。
2024年10月底，多家銀行陸續(xù)發(fā)布了關(guān)于完善存量個(gè)人住房貸款利率定價(jià)機(jī)制的公告。根據(jù)公告，大多數(shù)銀行提供的重定價(jià)周期有3個(gè)選項(xiàng)：3個(gè)月、半年、1年。重定價(jià)周期為3個(gè)月的，每年重定價(jià)4次；重定價(jià)周期為半年的，每年重定價(jià)2次；重定價(jià)周期為1年的，每年重定價(jià)1次。
如果借款人的重定價(jià)日為每年1月1日，且重定價(jià)周期已調(diào)整為3個(gè)月，調(diào)整后的重定價(jià)日為1月1日、4月1日、7月1日、10月1日，那么這類房貸利率將在7月1日迎來調(diào)整。其他重定價(jià)日和重定價(jià)周期的借款人，將按照相應(yīng)規(guī)則在后續(xù)的重定價(jià)日進(jìn)行利率調(diào)整。
展望未來利率走勢(shì)，董希淼認(rèn)為，年內(nèi)LPR還有下降的可能。5月7日，中國人民銀行宣布下調(diào)政策利率，7天期逆回購利率也下降，同時(shí)降低了結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具的利率，存款利率也有了新一輪下調(diào)，多方面因素疊加，銀行資金成本持續(xù)下降，因此LPR仍有下降的可能。預(yù)計(jì)今年LPR還會(huì)下降一到兩次，累計(jì)幅度在10—20個(gè)基點(diǎn)。
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