中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）“目前店里仍然可以長(zhǎng)貸短還，貸款5年可享受2年免息，提前還款不收違約金，但不確定這個(gè)政策還能持續(xù)多久?！?月10日，北京某4S店張經(jīng)理對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者說。
張經(jīng)理所說的政策即車貸高息高返。據(jù)了解，6月起，中行、工行等部分銀行明確取消車貸高息高返，向長(zhǎng)貸短還說不。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，四川、河南、浙江等地的車貸6月1日以后將不再享受原有的返傭方案，但北京地區(qū)部分汽車品牌高息高返仍在繼續(xù)，“貸五免二”的變種模式大量存在。
多地高息高返被叫停
所謂高息高返，是指部分銀行為爭(zhēng)奪客戶，以返還較高的傭金（約8%—15%）吸引汽車經(jīng)銷商與其合作，為消費(fèi)者提供較長(zhǎng)期限的車貸以獲取利息收入。汽車經(jīng)銷商則把大部分銀行返點(diǎn)通過優(yōu)惠方式返還給消費(fèi)者，從而降低車價(jià)。在實(shí)際操作中，高息高返往往和“五年貸款兩年后提前還貸無(wú)違約金”的約定相結(jié)合。
5月底，上海消費(fèi)者盧先生貸款購(gòu)買了一輛比亞迪，“減去各項(xiàng)優(yōu)惠補(bǔ)貼后，車價(jià)是11.58萬(wàn)元，辦理車貸后還能返還1.3萬(wàn)元。如果2年內(nèi)結(jié)清貸款，需要支付1萬(wàn)元左右的利息，最終相當(dāng)于薅了銀行3000元的羊毛?！北R先生說。
高息高返帶來的實(shí)惠，促使車貸業(yè)務(wù)滲透率快速提升。廣汽本田一位銷售人員告訴記者，其所在門店貸款購(gòu)車滲透率超80%，幾乎都采用高息高返模式?！叭钯?gòu)車價(jià)格偏高，多數(shù)客戶更傾向選擇貸款享受優(yōu)惠?！痹撲N售人員解釋道。
在招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼看來，高息高返模式的流行，本質(zhì)是銀行業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的策略性選擇。此前，車貸業(yè)務(wù)長(zhǎng)期被汽車金融公司壟斷，銀行若想進(jìn)入這一市場(chǎng)，通過返傭機(jī)制擴(kuò)大車貸業(yè)務(wù)份額成為必然。
記者注意到，截至2024年底，浦發(fā)銀行零售信貸綠色新能源汽車貸款規(guī)模為90.82億元，較2024年初凈增38.9億元。平安銀行2024年個(gè)人新能源汽車貸款新發(fā)放637.68億元，同比增長(zhǎng)73.3%。中信誠(chéng)國(guó)際發(fā)布的報(bào)告顯示，在房地產(chǎn)市場(chǎng)下行的背景下，為維持貸款總量投放，銀行近年來持續(xù)加大汽車貸款投放力度。競(jìng)爭(zhēng)加劇使得汽車金融公司在整體新車貸款市場(chǎng)中的份額下降。
不過，返傭買份額的現(xiàn)象明顯不可持續(xù)。記者了解到，自6月1日起，四川、河南、浙江等多地銀行轉(zhuǎn)向低息低返或低息零返模式，有的銀行將貸款返傭比例從15%調(diào)降至5%，年費(fèi)率同步下調(diào)至3%。
車貸業(yè)務(wù)是吸引消費(fèi)者購(gòu)車的重要因素。聶國(guó)春/攝
6月8日，記者在北京地區(qū)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，工行、中行和郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)叫停車貸高息高返業(yè)務(wù)。張經(jīng)理告訴記者，目前其所在門店仍可以通過農(nóng)行、光大或浦發(fā)銀行辦理“貸五免二”業(yè)務(wù)，但銀行方面可能隨時(shí)取消該政策。另一品牌汽車銷售人員也對(duì)記者表示，目前仍可通過建行或浦發(fā)銀行辦理車貸高息高返業(yè)務(wù)。
董希淼認(rèn)為，高息高返雖然短期內(nèi)有助于擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，但長(zhǎng)期來看并不具備可持續(xù)性，未來將有更多銀行摒棄這一業(yè)務(wù)模式。
看似多贏實(shí)則暗藏風(fēng)險(xiǎn)
高息高返讓銀行放出貸款、獲得業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)并搶占市場(chǎng)份額，4S店也能通過汽車金融獲得新的盈利點(diǎn)。對(duì)于消費(fèi)者來說，車貸分期可以薅到銀行羊毛，用更少的錢購(gòu)車，從而刺激汽車消費(fèi)。如此一舉多得的好事為何銀行要叫停呢？
張經(jīng)理告訴記者，高息高返模式下，銀行前2年的利息收益返還給了消費(fèi)者。消費(fèi)者貸款滿2年就還款最劃算，因此滿2年即提前還款成為眾多車主的選擇。不過，這種長(zhǎng)貸短還的做法雖然對(duì)車主有利，但與銀行的利益相悖。如果車主都選擇長(zhǎng)貸短還，銀行雖然切下了車貸這塊蛋糕，但卻成了白忙活。
董希淼表示，銀行實(shí)行高息高返，實(shí)際是在賭消費(fèi)者不會(huì)在2年內(nèi)提前還款，從而在剩余的3年期限內(nèi)實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益。如果多數(shù)消費(fèi)者選擇貸款薅羊毛，銀行要么會(huì)停止這一模式，要么會(huì)采取措施限制提前還款。
不過，銀行限制提前還款的做法與消費(fèi)者購(gòu)車時(shí)的承諾相違背，由此引發(fā)大量投訴。記者在黑貓投訴平臺(tái)看到，關(guān)于車貸提前還款的相關(guān)投訴達(dá)數(shù)千條，投訴內(nèi)容集中在銀行拒絕提前還款、違約金突增、未告知還款限制等問題。多位消費(fèi)者表示，當(dāng)初選擇貸款購(gòu)車正是看中了長(zhǎng)貸短還的省錢優(yōu)勢(shì)，如今卻陷入想提前還款卻困難重重的境地。
記者注意到，在叫停高息高返的同時(shí)，多家銀行已采取延長(zhǎng)提前還款期限、提高違約金比例等舉措約束長(zhǎng)貸短還。據(jù)了解，6月5日起，上海地區(qū)某國(guó)有銀行將2年內(nèi)提前還款違約金由提前還款金額的5%調(diào)升至10%，2年至4年內(nèi)提前還款的違約金由0%調(diào)升至5%。而浙江多家國(guó)有銀行早在4月就將5年期車貸的免違約金期限從貸滿2年延長(zhǎng)至貸滿3年。
金融監(jiān)管專家、冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽表示，高息高返模式看似多方共贏，但實(shí)際上“羊毛出在羊身上”，最后都是客戶承擔(dān)了相關(guān)費(fèi)用和成本。
在周毅欽看來，這種模式增加了銀行的營(yíng)銷成本，容易引發(fā)同業(yè)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。為搶占市場(chǎng)，各銀行向經(jīng)銷商支付高額返傭，陷入畸形價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，從而導(dǎo)致分期業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間被嚴(yán)重壓縮。另一方面，銀行的返傭又被汽車經(jīng)銷商拿來打價(jià)格戰(zhàn)，加劇了汽車行業(yè)內(nèi)卷。
其次，這種模式容易推高信用風(fēng)險(xiǎn)，不利于業(yè)務(wù)長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。一部分經(jīng)銷商為了獲取更多返傭，存在向消費(fèi)者推介高傭金汽車金融產(chǎn)品、誘導(dǎo)消費(fèi)者提前歸還貸款等不合規(guī)行為，甚至幫助客戶虛報(bào)收入、粉飾個(gè)人信用記錄，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以準(zhǔn)確評(píng)估客戶的還款能力，增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。在汽車行業(yè)爭(zhēng)相降價(jià)的背景下，若客戶無(wú)法還款，貸款購(gòu)買的汽車又因降價(jià)、貶值等原因低于貸款額，銀行將得不償失。
正是考慮到上述風(fēng)險(xiǎn)，多地監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)下發(fā)通知，建議銀行維持適當(dāng)返傭比例，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)。重慶金融監(jiān)管局于今年1月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進(jìn)汽車消費(fèi)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》提出，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守行業(yè)自律要求，不得以高額返傭等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段搶占市場(chǎng)份額。
今年5月，四川省銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《四川銀行業(yè)信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)和汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)自律公約》，要求當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化與汽車經(jīng)銷商的合作模式，降低對(duì)客實(shí)際利率、合理確定傭金比率。開封市銀行業(yè)協(xié)會(huì)在日前的自律公約簽約會(huì)上要求銀行做到“三個(gè)杜絕”：杜絕汽車經(jīng)銷商向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品、杜絕經(jīng)銷商誘導(dǎo)消費(fèi)者提前歸還貸款、杜絕經(jīng)銷商扭曲消費(fèi)者真實(shí)貸款意愿。
車貸應(yīng)嘗試直連客戶
面對(duì)銀行方面的調(diào)整，車企正積極填補(bǔ)金融空白。記者在某品牌汽車經(jīng)銷人員處了解到，除了“貸五免二”，該店還有貸五免息分期活動(dòng)。銷售人員告訴記者，貸款5年分期業(yè)務(wù)不能零首付，息費(fèi)由車企補(bǔ)貼給銀行或汽車金融公司。
在車企求變的同時(shí)，銀行也要謀變。董希淼認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持量?jī)r(jià)平衡的原則，在加強(qiáng)與經(jīng)銷商合作的過程中，對(duì)其提供的服務(wù)給予合理回報(bào)，同時(shí)將部分利益直接讓渡給終端消費(fèi)者，有序降低貸款利率，提升金融消費(fèi)者的實(shí)際獲得感。同時(shí)，銀行要跳出傳統(tǒng)放款者的定位，積極融入產(chǎn)業(yè)鏈和消費(fèi)鏈，實(shí)現(xiàn)從金融服務(wù)商向場(chǎng)景經(jīng)營(yíng)者的轉(zhuǎn)變。
周毅欽建議，后續(xù)汽車分期業(yè)務(wù)要探索多元渠道，打破渠道瓶頸，更多嘗試直連客戶。例如，商業(yè)銀行可以與大型電商平臺(tái)合作，推出專屬分期購(gòu)車活動(dòng)。商業(yè)銀行可以憑借其與汽車廠商的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，與汽車廠商直接開展汽車分期業(yè)務(wù)，嵌入其線上銷售平臺(tái)，減少中間環(huán)節(jié)。
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