中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）9月14日起，對(duì)信用卡賬戶因逾期所產(chǎn)生的相關(guān)訴訟費(fèi)用，中國(guó)銀行將計(jì)入涉訴信用卡的賬單中。
據(jù)了解，這一新規(guī)將在中行上海分行試點(diǎn)，然后逐步推向全國(guó)。由于是行業(yè)首家，中行的做法引發(fā)社會(huì)各界廣泛關(guān)注。不少中行持卡人疑惑，中行為何將訴訟費(fèi)用計(jì)入信用卡賬單？這一做法是否合法合規(guī)？也有持卡人擔(dān)心其他銀行會(huì)跟進(jìn)實(shí)施。
訴訟費(fèi)擬計(jì)入賬單
根據(jù)中國(guó)銀行日前發(fā)布的公告，尚未償還及經(jīng)司法程序認(rèn)定需由持卡人承擔(dān)的訴訟類相關(guān)費(fèi)用，包括但不限于訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)、差旅費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、拍賣費(fèi)、公證費(fèi)、送達(dá)費(fèi)、公告費(fèi)、律師費(fèi)等。
中行表示，將按照司法判決或仲裁裁決結(jié)果逐筆或合計(jì)一筆（涉及上述多項(xiàng)費(fèi)用時(shí)）計(jì)入涉訴的信用卡賬單中。上述費(fèi)用不計(jì)收利息及違約金。
根據(jù)公告，此次調(diào)整將采取分階段試點(diǎn)的方式推進(jìn)。中國(guó)銀行上海長(zhǎng)寧支行作為首批試點(diǎn)單位率先實(shí)施，中國(guó)銀行上海分行將于10月11日跟進(jìn)，全國(guó)其他地區(qū)分行計(jì)劃于10月19日起陸續(xù)推行。
中國(guó)銀行公告。記者截圖
《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者查閱裁判文書網(wǎng)看到，對(duì)于信用卡逾期，中行在主張信用卡本金和利息的同時(shí)，會(huì)要求逾期用戶承擔(dān)訴訟費(fèi)、公告費(fèi)等費(fèi)用。法院在判決中一般也會(huì)判令被告承擔(dān)案件受理費(fèi)。實(shí)踐中，銀行會(huì)先墊付訴訟費(fèi)用，勝訴后通過(guò)執(zhí)行程序向持卡人追償。
8月15日，中國(guó)銀行相關(guān)部門對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，此次納入賬單展示的是法院生效判決中應(yīng)由逾期客戶承擔(dān)的訴訟類費(fèi)用，不額外增加客戶負(fù)擔(dān)。為充分保障客戶的知情權(quán)，并提供便捷的還款渠道，中行擬將此類費(fèi)用在賬單中展示，便于客戶查詢。同時(shí)，支持客戶通過(guò)中行自助渠道將信用卡欠款連同訴訟費(fèi)用一并歸還，此部分訴訟類費(fèi)用不再額外計(jì)息。
程序仍有待商榷
雖然法院一般會(huì)判決由逾期用戶承擔(dān)案件受理費(fèi)，但不少持卡人表示，中行這種急著收費(fèi)的做法欠妥。
北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示，如果客戶簽約時(shí)的信用卡領(lǐng)用協(xié)約中已經(jīng)授權(quán)中行如此處理，或者未來(lái)簽約的領(lǐng)用協(xié)議中有類似條款，說(shuō)明中行已與客戶達(dá)成一致，這樣處理沒(méi)有問(wèn)題；反之，則容易引發(fā)爭(zhēng)議。
“將訴訟費(fèi)用計(jì)入賬單，等于銀行有權(quán)自行扣劃客戶的信用卡賬戶余額，即以銀行執(zhí)行代替法院執(zhí)行，這不合程序?！蓖醯骡f(shuō)，除非銀行在開(kāi)卡時(shí)明確規(guī)定由用戶授權(quán)銀行處理扣款，這種做法才有合同依據(jù)。
記者注意到，中行于2024年3月31日起啟用了新版信用卡領(lǐng)用合約、信用卡章程。領(lǐng)用合約第33條明確，乙方（即中行）為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而實(shí)際發(fā)生的全部費(fèi)用（如訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)、差旅費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、拍賣費(fèi)、公證費(fèi)、送達(dá)費(fèi)、公告費(fèi)、律師費(fèi)等），由甲方承擔(dān)。如發(fā)生法院等有權(quán)機(jī)關(guān)因需扣劃甲方資金而致乙方資金被扣劃的，乙方有權(quán)采取扣劃甲方資金等措施予以補(bǔ)償乙方因此所受的資金損失。這一要求在信用卡章程第31條亦得到明確。
王德怡告訴記者，在訴訟費(fèi)處理方面，全國(guó)各地法院的做法并不一致。比如，多個(gè)地區(qū)的法院會(huì)將勝訴方的訴訟費(fèi)直接退回，再由法院向敗訴方立執(zhí)行案號(hào)強(qiáng)制扣劃。在這種情況下，將訴訟費(fèi)計(jì)入賬單并不合適。
或與信用卡不良率增長(zhǎng)有關(guān)
為何中行要試點(diǎn)將訴訟類費(fèi)用計(jì)入賬單呢？對(duì)此，中行相關(guān)部門并未進(jìn)行回應(yīng)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這或與信用卡不良率持續(xù)攀升、資產(chǎn)質(zhì)量承壓有關(guān)。
從中行去年年報(bào)看，截至2024年底，該行信用卡發(fā)卡量為1.48億張，信用卡貸款余額5934億元。信用卡不良貸款金額為102.72億元，同比增加1.56%，不良貸款率達(dá)1.73%。從行業(yè)整體來(lái)看，銀行信用卡不良貸款金額迅速攀升。僅2024年，信用卡逾期半年未償還信貸總額就達(dá)到1239.64億元，同比增長(zhǎng)26.31%。
為減輕包袱，銀行正加速推進(jìn)信用卡不良資產(chǎn)的批量轉(zhuǎn)讓。銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，信用卡不良貸款轉(zhuǎn)讓規(guī)模持續(xù)大幅攀升：2023年為376.9億元，2024年增至467.1億元。2025年一季度，不良貸款轉(zhuǎn)讓掛牌量達(dá)742.7億元，同比激增190.5%。其中，信用卡透支不良貸款轉(zhuǎn)讓回收率低。數(shù)據(jù)顯示，2025年一季度其平均本金回收率最低，僅為5.8%（個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸9.3%、個(gè)人消費(fèi)貸6.5%、多種組合9.1%）。
據(jù)了解，在個(gè)貸不良業(yè)務(wù)處置過(guò)程中，若銀行自行訴訟后未能成功回款，相關(guān)訴訟費(fèi)需由銀行自行消化。若銀行將資產(chǎn)包轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司，后者則需向銀行支付已發(fā)生的訴訟費(fèi)用。因此，在處置過(guò)程中，“未訴訟”常被列為項(xiàng)目亮點(diǎn)，公告中多有“所有客戶均未進(jìn)入訴訟程序，預(yù)計(jì)后續(xù)清收空間較大”等表述。
在北京財(cái)富管理行業(yè)協(xié)會(huì)特約研究員楊海平看來(lái)，銀行再度聲明該筆費(fèi)用需由持卡人承擔(dān)，有助于警示持卡人的違約成本，也有利于不良貸款的處置。
資深信用卡專家董崢認(rèn)為，前幾年銀行大規(guī)模投放信用卡，以及由此引發(fā)的風(fēng)控不足，是誘發(fā)此輪零售不良貸款暴露的重要因素。對(duì)于逾期用戶而言，本金都難以歸還，將訴訟費(fèi)計(jì)入信用卡賬單又能如何？因此，其他銀行是否會(huì)跟進(jìn)實(shí)施這一做法還有待觀察。
“銀行應(yīng)該做好逾期客戶的債務(wù)展期重組，比如針對(duì)短暫陷入困境的用戶，制定更為人性化的展期還款方案。同時(shí)，要加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)控制，不能為了追求業(yè)績(jī)向低質(zhì)客戶發(fā)放大額信用卡，也不應(yīng)該對(duì)每筆消費(fèi)都自動(dòng)辦理分期。否則，客戶的債務(wù)越滾越大，當(dāng)持卡人無(wú)力還款時(shí)，最終的損失仍需銀行埋單。”董崢說(shuō)。
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