中國消費者報報道（記者吳博峰）當消費者因全款購車壓力而陷入換車決策困境時，如今新的解決方案應運而生。財政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)的《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》（以下簡稱《方案》）提出，自今年9月1日至2026年8月31日期間，單筆5萬元及以上的家用汽車領(lǐng)域消費，可按規(guī)定享受貼息政策。據(jù)悉，這是業(yè)內(nèi)首次將汽車消費納入國家財政貼息范圍之內(nèi)。
作為大宗消費品，汽車對不少消費者而言購置成本較高，因此貸款購車成為消費市場選擇之一。此次推出的消費貸國補新政，通過降低購車門檻，有望緩解消費者購車壓力，進一步激活汽車消費市場。
購車補貼方式再升級
此前，有關(guān)部門密集出臺了一系列促進汽車消費的政策，為汽車市場平穩(wěn)增長奠定了重要基礎(chǔ)。
今年年初開始，多部門推出了更廣范圍汽車以舊換新補貼政策，對報廢舊車并購買新車的消費者給予最高2萬元定額補助；后續(xù)，新能源車購置稅減免政策得以延續(xù)，國內(nèi)多地也推出了地方購車補貼扶持措施。一系列覆蓋傳統(tǒng)燃油車和新能源車的政策精準實施，既讓消費者切實感受到政策紅利，也為汽車市場持續(xù)回暖注入了強勁動力。
中國汽車工業(yè)協(xié)會（以下簡稱中汽協(xié)）最新數(shù)據(jù)顯示，2025年1月至7月，國內(nèi)汽車產(chǎn)銷量同比增幅均突破10%，系列利好政策對消費的拉動效應顯著。中汽協(xié)副總工程師許海東在接受《中國消費者報》記者采訪時指出，在延續(xù)性政策支持下，今年汽車消費市場呈現(xiàn)持續(xù)回暖態(tài)勢，特別是真金白銀的消費補貼政策密集落地，通過降低購車門檻、減輕消費者負擔，為市場復蘇提供了關(guān)鍵支撐。
此次《方案》的落地實施，又會從哪些方面提振消費市場的購車需求？
《方案》明確，年貼息比例為1個百分點（按符合條件的實際用于消費的個人消費貸款本金計算），且最高不超過貸款合同利率的50%。每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機構(gòu)可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元。同時，對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。這意味著，如果消費者辦理汽車貸款，前5萬元貸款額度可以適用貼息政策。
新政有望進一步激活汽車消費市場活力。吳博峰/攝
此次政策層面的貼息將進一步擴大受惠面，讓更多消費者直接受益。合資品牌銷售工作人員姚依錚向《中國消費者報》記者介紹，由于貸款購車方式可享受到更大優(yōu)惠幅度，所以在店內(nèi)使用貸款方式購車的消費群體占比近七成，普遍利率在3%左右，如果按照1%貼息，對消費者的支持力度是比較大的?！芭R近政策正式實施，8月下旬以來到店咨詢該購車方案的消費者越來越多?！?/p>
業(yè)內(nèi)認為，《方案》與1月國家發(fā)展改革委、財政部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于2025年加力擴圍實施大規(guī)模設(shè)備更新和消費品以舊換新政策的通知》，明確鼓勵金融機構(gòu)聚焦汽車重點消費場景優(yōu)化金融產(chǎn)品與服務(wù)的政策導向不謀而合。
中國汽車流通協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，目前我國汽車消費金融滲透率已超過六成，這意味著超過半數(shù)的消費者選擇通過貸款方式購車。中國汽車流通協(xié)會副秘書長郎學紅在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，此次貼息政策為消費者提供了最高3000元的貸款利息補貼，相當于直接減免部分購車成本，進一步降低了貸款購車的經(jīng)濟壓力?！斑@與汽車以舊換新政策形成互補，以舊換新側(cè)重于鼓勵消費者淘汰舊車購置新車，貼息政策則降低了消費者貸款購車成本，兩者共同發(fā)力，從不同維度刺激汽車消費?！崩蓪W紅說。
覆蓋更多購車消費場景
當前，部分車企紛紛推出0息購車金融優(yōu)惠政策，試圖以更低門檻吸引消費市場關(guān)注。比如，理想全系車型基本上都有三年免息的貸款政策；小鵬在行業(yè)內(nèi)首個推出了0首付+5年0息的政策。
相較于市場上紛繁復雜的促銷手段，0息購車政策通過直接免除貸款利息的方式，為消費者創(chuàng)造雙重利好：每月還款金額顯著降低，有效緩解購車初期的資金周轉(zhuǎn)壓力；在不影響車輛標價的前提下，將原本由消費者承擔的利息成本轉(zhuǎn)化為實際購車優(yōu)惠，相當于降低了整車購置成本。該政策以透明化的利益點，精準切中消費者對低門檻購車與真實惠讓利的雙重需求。
然而，當前推出0息購車政策的車企仍屬少數(shù)，這意味著多數(shù)消費者在選購未提供金融優(yōu)惠的品牌時，將無法享受任何購車補貼。在此背景下，即便新車價格持續(xù)走低，1%的貼息政策仍能在數(shù)萬消費群體中產(chǎn)生顯著刺激效應。
對此，郎學紅認為，評估消費貸款貼息政策的實際效果須結(jié)合市場整體環(huán)境考量。當前價格戰(zhàn)已使新車售價大幅回落，對于價格敏感的消費群體而言，3000元的貼息額度很可能成為影響購車決策的關(guān)鍵變量。
記者觀察到，此次國家補貼政策與地方消費信貸貼息政策形成了國補+地補的雙重疊加效應。具體來看，四川省自2023年9月起實施消費信貸貼息政策，對省內(nèi)居民汽車購置貸款按年利率1.5%、單筆最高3000元的標準給予1年期貼息；吉林省在2025年7月15日至8月31日期間推出政銀企聯(lián)動促銷活動，對省內(nèi)個人購車貸款提供5年期貸款金額10%的貼息，最高優(yōu)惠額度達1.5萬元，這些舉措有力推動了區(qū)域汽車消費市場的復蘇。
北京市社會科學院副研究員王鵬對《中國消費者報》記者表示，隨著《方案》的全面落地，預計將有更多車企和銀行配套出臺實施細則，從而最大限度釋放政策紅利，形成全國性消費刺激效應。
經(jīng)濟車型有望受追捧
隨著汽車消費貸款貼息政策落地，疊加成都國際車展以及傳統(tǒng)金九銀十銷售旺季臨近，國內(nèi)車企正加速布局新車市場。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，多家車企集中在近期發(fā)布新車，涵蓋新能源、燃油車及混動車型，以期借助政策東風加速推新，迎接銷售旺季。而此次新政的實施將對車企產(chǎn)品布局產(chǎn)生影響。
《方案》提出，政策將單筆5萬元及以上的家用汽車消費列為重點領(lǐng)域，這意味著市場售價更便宜的入門級或經(jīng)濟型汽車產(chǎn)品將成為最大受益者。具體看，以15萬元經(jīng)濟型轎車為例，采用30%首付方案后，10萬元貸款額度中有5萬元可納入貼息范圍，實際融資成本降幅顯著。相較之下，高端豪華車型因單車價格較高，5萬元的貼息上限僅占貸款總額的較小比例，政策激勵效果相對有限。
以性價比著稱的緊湊型車、小型車往往是支撐各大車企市場發(fā)展的重要組成部分。受此因素影響，中端車型及以下細分市場因政策紅利獲得更強增長動能。
此次財政貼息政策的出臺不僅是對當前汽車市場良好發(fā)展態(tài)勢的進一步鞏固和提升，更是對未來汽車消費市場的深度挖掘和培育。對于汽車生產(chǎn)企業(yè)而言，政策的利好將促使其加大研發(fā)投入，推出更多符合市場需求的新車型，提升產(chǎn)品競爭力。
與以往僅聚焦購車環(huán)節(jié)的補貼不同，此次《方案》創(chuàng)新性地將保險、維修等用車環(huán)節(jié)納入支持范圍，實現(xiàn)從購車到用車的全流程保駕護航，全方位降低消費者的成本，激活消費潛力。
《方案》明確表示，政策到期后，可視實施效果研究延長政策期限、擴大支持范圍。郎學紅表示，這種彈性設(shè)計意味著若政策效果顯著，消費貸款貼息或?qū)⒊蔀槔^購置稅減免后的又一常規(guī)刺激手段。
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