中國消費者報報道（記者聶國春）12月5日，中國太平保險（香港）有限公司向香港宏福苑大火第二批3戶受災居民支付家居保險賠款190萬港元。至此，太平香港累計完成兩批12戶受災居民727.2萬港元的家居保險賠付。
宏福苑大火為城市住宅安全敲響了警鐘，也使得家財險這個冷門險種被推至前臺?！吨袊M者報》記者從多家互聯(lián)網(wǎng)平臺了解到，近期家財險頁面訪問量飆升，相關討論熱度持續(xù)攀升。
市場上家財險產(chǎn)品種類有哪些、具體保障范圍是什么？如何選購家財險，投保時如何避“坑”？記者對此進行了調(diào)查采訪。
冷門險種漸受關注
家財險即家庭財產(chǎn)保險，它是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)（主要是房屋）為保險標的的一種保險，為居民或家庭遭受的財產(chǎn)損失提供及時的經(jīng)濟補償，家財險一般由主險和附加險組成。
記者在互聯(lián)網(wǎng)平臺看到，主險主要承保雷擊、臺風、洪水等自然災害和火災、爆炸、燃氣泄漏等意外事故導致的房屋主體結(jié)構(gòu)、室內(nèi)裝修及家用電器、家具等室內(nèi)財產(chǎn)的損失。其次是第三者責任險，保障因陽臺花盆墜落、水管滲漏等自家房屋或室內(nèi)設施對第三方造成人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。附加險涵蓋電動自行車自燃保障、未成年子女責任保障、寵物責任保障等。
互聯(lián)網(wǎng)平臺上的熱門家財險。記者截圖
這樣的保障好比是給家庭財產(chǎn)裝上了一道隱形“防盜門”。不過，盡管家財險自1981年就已在國內(nèi)推出，但市場滲透率一直較低。監(jiān)管部門公布的數(shù)據(jù)顯示，2024年我國家財險累計保費收入達284.99億元，同比增長15.01%，占財險行業(yè)原保費收入比重約1.7%，這一規(guī)模顯著低于發(fā)達市場水平。
家庭財產(chǎn)“裸奔”的背后，是認知的誤區(qū)。螞蟻保家財險業(yè)務負責人蔣明龍表示，一方面，很多人抱有僥幸心理，覺得火災、洪水等意外“輪不到自己”；另一方面，80%的家庭誤以為“房子出問題該由物業(yè)負責”，不知道房屋內(nèi)部的財產(chǎn)損失需由業(yè)主自行承擔，而家財險恰好可以補償此類損失。
值得注意的是，公眾的風險意識正在逐步增強。騰訊微保相關人士表示，香港大火事件后，咨詢家財險的用戶明顯增多，近期家財險產(chǎn)品頁面訪問量翻倍。
不到百元即可起投
為滿足消費市場需求，近年來，人保、平安、眾安、太保等保險公司大力推出各類家財險產(chǎn)品。
例如，螞蟻保某“金選”家財險綜合保障產(chǎn)品，涵蓋房屋大風險、居家高發(fā)風險和資金安全三類保障，分為標準版、進階版和升級版。以進階版為例，保費每月不到20元，涵蓋房屋主體保障最高300萬元，室內(nèi)裝修和室內(nèi)財產(chǎn)各10萬元；水暖管爆裂和家用電器損失分別為3000元、2000元，住戶和寵物第三者責任保障為人傷5萬元、財損5000元。個人銀行賬戶資金損失和室內(nèi)盜搶損失也可獲得最高5000元保障。
眾安保險推出的家財險房東版則保障房屋主體和室內(nèi)裝潢火災爆炸損失、水暖管爆裂（含第三者責任）、出租人責任（人身傷害）、租金損失、出租屋聲譽受損津貼、危房補償金等，其普惠版全年保費僅69元。
不僅房屋主人，租客也可以購買家財險。國泰產(chǎn)險的租客無憂險涵蓋家庭財產(chǎn)損失、室內(nèi)盜搶損失、臨時住宿費用、提前退租損失、搬家費用、寵物損失家具維修費用等保障，全年保費不到200元。
當前不少家庭擁有二套及以上住房，平安財險就此推出“平安悅享逸家”家財險，可以保障投保人一家三代的房屋，共享保障額度。螞蟻保的家財?？梢员Ｕ贤侗Ｈ嗣氯我庖惶追慨a(chǎn)，以先出險的房屋為準。
在商業(yè)險之外，近年來，多地密集推出主打低保費、高保額的普惠型家庭綜合保險方案，如北京“普惠家財?！?、上海“滬家?！薄⑸綎|“泉城惠家?！薄⑸钲凇盎菁冶！钡取?/p>
記者查詢發(fā)現(xiàn)，目前市場上普惠家財險產(chǎn)品年均保費從幾十元到幾百元不等，保額通常在百萬元級別。以深圳“惠家?！睘槔摦a(chǎn)品年最低保費為58元，保障責任主要涵蓋家庭財產(chǎn)保障、第三者責任保障，保額共計180萬元。深圳保險業(yè)協(xié)會最新數(shù)據(jù)顯示，“惠家?！鄙暇€百日，為近6萬戶家庭提供風險保額超千億元；受理報案280起，賠付金額37.73萬元。
面對市場上眾多家財險產(chǎn)品，消費者該如何選購？蔣明龍認為，消費者購買家財險應關注水暖管爆裂損失、第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失、房屋裝潢損失（火災、自然災害等）這三類核心責任和保額。
從事多年財產(chǎn)險理賠工作的汪逸對記者表示，保險主要是保障用戶無法承擔的損失，因此家財險的房屋保額必須接近購買價。其次，一定要買水管爆裂險，尤其是在有暖氣的北方。水管爆裂還可能給鄰居房屋帶來損壞，因而三者責任險也是必備。至于盜搶險等其他附加險種，消費者可按需購買。
“消費者可根據(jù)自身需求選擇‘基礎保障+附加險’的組合模式，確定保障范圍和保額，避免超額或不足額投保?！蓖粢菡f，同時可以關注一些免費增值服務（如管道疏通）及免賠額，讓配置的產(chǎn)品性價比更高。
看清條款避免踩坑
方女士家中因水管老化、失修漏水導致家具和地板受損，總損失估算約5萬元。她據(jù)此向保險公司提出理賠，卻被告知水管老化屬于保險合同的免責條款范圍。
汪逸表示，類似的拒賠案例并不少見。他解釋道，家財險主要保障因自然災害或意外事故導致的財產(chǎn)損失，而對于因設備老化或使用不當引發(fā)的損失，保險合同中明確排除在外。因此，消費者投保前需充分了解責任范圍，及時檢查維護家中設施。此外，地震、海嘯等巨大災害，以及投保人故意或因重大過失行為造成的損失，通常也不在家財險的承保范圍內(nèi)。
其次，并非所有家庭財產(chǎn)都能投保室內(nèi)財產(chǎn)盜搶險。比如字畫、古玩等無法確定具體價值的財產(chǎn)，糧食、煙酒、化妝品等日常生活必需品等，均不能投保室內(nèi)財產(chǎn)盜搶險。消費者投保時要看清合同保障內(nèi)容，并與保險銷售人員詳細確認。
家財險對于投保房屋的結(jié)構(gòu)、類型同樣有明確要求，通常要求房屋為鋼混磚混結(jié)構(gòu)，磚木、土木機構(gòu)的房屋一般不在承保范圍。農(nóng)村自建房、商用住房、違章建筑類房屋、地下室，以及處于裝修過程中的房屋也無法投保家財險。
需要注意的是，家財險按照損失補償原則進行理賠，賠償金額等于實際損失金額，而非保額。因此，投保人在確定保險金額時，不要超出財產(chǎn)的實際價值，更不要一房多投，否則只會多花保險費。
保險專家提醒消費者，家財險通?？梢酝ㄟ^線上渠道投保，但理賠時需要提供財產(chǎn)價值證明。為避免產(chǎn)生理賠糾紛，建議投保后妥善保管相關物品的購物小票、維修發(fā)票等，或者拍照留存電子檔。一旦出險，要第一時間保留現(xiàn)場證據(jù)，并盡快撥打保險公司電話報案；若情況緊急，建議先拍照記錄現(xiàn)場情況，再進行后續(xù)處理。
