中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國春）退保本是保險(xiǎn)行業(yè)的正?，F(xiàn)象，但一些不法分子打著“專業(yè)維權(quán)”“全額退?！钡幕献?，慫恿或誘導(dǎo)消費(fèi)者委托其辦理退保事項(xiàng)，繼而收取高額手續(xù)費(fèi)，甚至盜取個(gè)人信息。
9月15日，金融監(jiān)管總局、公安部聯(lián)合發(fā)布了第一批金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪典型案例。其中，林某某、馬某某等4人以“代理退?！泵x實(shí)施敲詐勒索，被判有期徒刑。
惡意退保被處罰金
案情顯示，2020年12月至2023年4月期間，林某某、馬某某等人為非法牟利，以全額退?；蚋哳~退保為誘餌，發(fā)布違法廣告，慫恿、誘導(dǎo)投保人委托其代理退保，杜撰、虛增、編造保險(xiǎn)公司及業(yè)務(wù)人員存在違規(guī)行為的內(nèi)容和證據(jù)，向監(jiān)管部門郵寄信件、反復(fù)投訴，同時(shí)教唆投保人、離職保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員消極對(duì)抗后續(xù)調(diào)查、詢問，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司及相關(guān)業(yè)務(wù)員向投保人支付保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值，并被脅迫額外給予保費(fèi)總額的60%至100%的高額補(bǔ)償款，林某某、馬某某從中抽成保費(fèi)總額的20%至30%據(jù)為己有。
經(jīng)查，被告人林某某、馬某某在上述期間共為115名投保人惡意辦理退保，造成保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)損失217.62萬元，從中非法獲利48.96萬元。2025年4月，法院終審認(rèn)定林某某、馬某某等人的行為構(gòu)成敲詐勒索罪。其中，林某某、馬某某分別獲刑十一年、十年，并處罰金。
“該案件具有典型意義，劃分了權(quán)利行使與違法犯罪的邊界，依法嚴(yán)懲了以代理維權(quán)形式掩蓋非法牟利目的的犯罪分子?！眱刹块T指出，投保人有權(quán)投訴，但投訴內(nèi)容應(yīng)當(dāng)客觀真實(shí)，不得捏造、歪曲事實(shí)，不得誣告、陷害他人。本案中行為人以業(yè)務(wù)員存在違規(guī)行為為由，虛構(gòu)事實(shí)、惡意投訴，已經(jīng)超出正常合法維權(quán)的范疇，是以非法占有為目的，采用脅迫或要挾手段索取他人財(cái)物的行為，應(yīng)當(dāng)以敲詐勒索罪依法嚴(yán)懲。
除了敲詐勒索罪，記者查詢發(fā)現(xiàn)，近年來“代理退?！鄙婕暗倪`法行為還有詐騙罪、侵犯個(gè)人信息罪、尋釁滋事罪和誹謗罪等。
針對(duì)“代理退?！钡炔环▉y象高發(fā)，今年3月，公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局和金融監(jiān)管總局稽查局聯(lián)合部署開展為期6個(gè)月的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作。其中，保險(xiǎn)領(lǐng)域非法代理退保理賠被列為打擊重點(diǎn)。
代理退保收費(fèi)高套路深
根據(jù)規(guī)定，猶豫期后正常退保只能退回保單的現(xiàn)金價(jià)值，而現(xiàn)金價(jià)值往往低于消費(fèi)者支付的保險(xiǎn)費(fèi)。為了能全額退保，部分消費(fèi)者選擇求助他人，這些投保人就成為了“代理退保”中介的追逐目標(biāo)。
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)失信行為認(rèn)定指引》，對(duì)“代理退保”活動(dòng)有明確定義，即個(gè)人或團(tuán)體以牟取非法利益為目的，以維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益為由，采取惡意投訴舉報(bào)或者組織、指使、教唆、誘導(dǎo)客戶非正常退保，侵害客戶合法權(quán)益的活動(dòng)。
記者在社交媒體和視頻平臺(tái)上看到不少有關(guān)“退保攻略”“維權(quán)經(jīng)驗(yàn)”的內(nèi)容分享，在這些內(nèi)容的評(píng)論區(qū)，想要咨詢經(jīng)驗(yàn)的用戶會(huì)被引導(dǎo)至第三方渠道，簽署代理協(xié)議并提供個(gè)人保單等敏感信息。
很多不法中介打著幫忙的旗號(hào)招攬代理退保生意。截圖自某社交平臺(tái)。
這些號(hào)稱能“全額退保”的中介是如何退保的呢？曾經(jīng)在社交平臺(tái)上聯(lián)系辦理過“代理退?！钡氖Y小姐告訴記者，中介在了解了她的保單情況后，讓蔣小姐本人出面聯(lián)系保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員與保險(xiǎn)公司，搜集對(duì)方可能存在的誤導(dǎo)銷售、代簽名、返傭等違規(guī)證據(jù)，再憑這些證據(jù)向監(jiān)管部門投訴。中介雖然宣稱“專業(yè)操作”，但實(shí)際與保險(xiǎn)公司聯(lián)系溝通全由她自己承擔(dān)。盡管對(duì)頻繁打電話投訴的效果心存疑慮，但是看到合同上的違約金，蔣小姐也只能先配合中介。
蔣小姐所說的違約金，實(shí)則是代理中介的收費(fèi)名目。據(jù)了解，“代理退?！庇袃煞N收費(fèi)模式：一種是先收取1000元至3000元不等的材料費(fèi)，退保成功后，再從退保金額中扣除30%；另一種是前期不收費(fèi)，采取“成功后再付費(fèi)”的方式，但會(huì)將服務(wù)拆分為多個(gè)階段寫入合同。一旦消費(fèi)者在進(jìn)入第二階段后想要終止合作，就需要向中介支付所謂的“違約金”。其中，先收費(fèi)的由中介全權(quán)代理，后收費(fèi)的一般主要由投保人聯(lián)系投訴。
今年8月，陜西金融監(jiān)管局發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示，揭示了“代理退?！彬_局的套路。首先，冒用身份，虛假宣傳。不法中介常常冒充監(jiān)管部門、金融或法律機(jī)構(gòu)人員，在博取消費(fèi)者信任后，聲稱金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品“有問題”“不劃算”或存在“誤導(dǎo)銷售”，誘導(dǎo)或慫恿保險(xiǎn)投保人進(jìn)行退費(fèi)、退保，并謊稱由其代理投訴或退費(fèi)、退保可“減少損失”。其次，簽署協(xié)議，阻斷溝通。在消費(fèi)者提供詳細(xì)的個(gè)人信息及保單情況并簽署代理退保協(xié)議后，不法中介以“全權(quán)代理”之名，阻斷消費(fèi)者與監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)之間的正常溝通，切斷消費(fèi)者依法合規(guī)維權(quán)渠道。再次，惡意投訴，不當(dāng)?shù)美２环ㄖ薪槔孟M(fèi)者急于解困、挽回?fù)p失等心理，誘導(dǎo)消費(fèi)者偽造證明材料，教唆或直接代替消費(fèi)者向監(jiān)管機(jī)構(gòu)惡意投訴，制造輿論壓力，達(dá)成目的后要求消費(fèi)者支付高額費(fèi)用。
不當(dāng)維權(quán)風(fēng)險(xiǎn)重重
2024年，消費(fèi)者潘先生在某視頻平臺(tái)看到“退保新政、認(rèn)證權(quán)威”內(nèi)容后，在“專業(yè)人員”誘導(dǎo)下，按照要求提供了身份證、保單、銀行卡等個(gè)人信息，并簽訂了一份“代理退保協(xié)議”，還支付了一筆前期費(fèi)用。然而，潘先生不僅沒能全額退保還被拉黑，此后更是不斷接到各種助貸、信用卡套現(xiàn)等騷擾電話。
這是監(jiān)管部門披露的一則真實(shí)案例，陜西金融監(jiān)管局指出，消費(fèi)者一旦深陷“代理退?！彬_局將面臨多重風(fēng)險(xiǎn)：要支付高額“手續(xù)費(fèi)”“咨詢費(fèi)”，有的被推薦購買所謂“高收益”“高保障”的“理財(cái)產(chǎn)品”，面臨本金損失風(fēng)險(xiǎn)；有的消費(fèi)者因?yàn)橥吮Ｔ庥鰝€(gè)人信息泄露，甚至因?yàn)榕浜现薪榫幵炖碛?、偽造證據(jù)進(jìn)行投訴、舉報(bào)或誣告，面臨被訴訟的法律風(fēng)險(xiǎn)。
另外，潛在的保障風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。在非法中介挑唆、慫恿下，消費(fèi)者若貿(mào)然終止保險(xiǎn)合同，將會(huì)喪失正常的保險(xiǎn)保障。由于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)狀況、年齡及健康狀況變化，在消費(fèi)者重新申請購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可能面臨保費(fèi)上漲或拒保等風(fēng)險(xiǎn)。
如何防范“代理退?！毕葳?？北京天準(zhǔn)律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李超建議，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)，務(wù)必詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款和退保規(guī)定，了解退保的條件、流程、可能產(chǎn)生的損失等信息，更加理性地作出退保決策。一旦有退保需求，消費(fèi)者應(yīng)通過正規(guī)渠道、合法途徑解決訴求和糾紛。如果發(fā)現(xiàn)存在銷售誤導(dǎo)等違法違規(guī)行為，消費(fèi)者可向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，也可通過金融調(diào)解組織調(diào)解或訴至法院，若尋求第三方中介幫助，應(yīng)避免向代理退保組織支付高額費(fèi)用或提供不必要的授權(quán)，以免遭受經(jīng)濟(jì)損失。
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