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中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者萬(wàn)曉東）“裝修花費(fèi)十幾萬(wàn)元，卻能通過(guò)多家銀行申請(qǐng)到總額一兩百萬(wàn)元的裝修貸款。貸款本金先轉(zhuǎn)入裝修公司指定賬戶，4個(gè)月后裝修公司退還剩余本金，消費(fèi)者就能獲得8個(gè)月的貸款貼息?！?0月初，消費(fèi)者張先生向《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者反映了一起裝修網(wǎng)推出的裝修貸款貼息活動(dòng)。11月上旬起，記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查采訪。

消費(fèi)者反映一起裝修網(wǎng)推出裝修貸款貼息活動(dòng)。萬(wàn)曉東/攝

貸款本金需“過(guò)橋”企業(yè)賬戶

“最近我要裝修，預(yù)算10萬(wàn)元左右。我前往位于北京馬甸橋附近的一起裝修網(wǎng)，店里一位設(shè)計(jì)師向我介紹了一系列優(yōu)惠活動(dòng)，其中提到了貸款貼息活動(dòng)?！睆埾壬嬖V記者，“設(shè)計(jì)師以申請(qǐng)30萬(wàn)元貸款為例解釋稱，在年利率4%的情況下，一年利息共計(jì)1.2萬(wàn)元，我只需交納4個(gè)月的利息4000元，4個(gè)月后裝修公司將剩余貸款本金返還給我，同時(shí)額外支付我8個(gè)月貸款利息8000元?！?/p>

“這個(gè)活動(dòng)聽(tīng)著很劃算，但設(shè)計(jì)師說(shuō)享受貼息的前提是把貸款本金轉(zhuǎn)入公司指定賬戶。這樣如何保障資金安全？”張先生坦言，雖存有疑慮，但前期不用全額付合同款、裝修完還能拿高額補(bǔ)貼的誘惑令他心動(dòng)?！霸O(shè)計(jì)師還表示，夫妻雙方可以分別在多家合作銀行申請(qǐng)貸款，即便有房貸、車貸也不影響，也不需要提供收入證明，貸款越多貼息越多。有的客戶一次貸了200萬(wàn)元?！?/p>

消費(fèi)者的貸款本金轉(zhuǎn)入了哪家公司的賬戶？11月初，記者輾轉(zhuǎn)聯(lián)系到一位曾參與一起裝修網(wǎng)貸款貼息活動(dòng)的劉先生。據(jù)他介紹，他家今年初開(kāi)始裝修，裝修合同額約15萬(wàn)元，得知貼息活動(dòng)后，他向銀行申請(qǐng)了50萬(wàn)元裝修貸款。一周左右后貸款獲批并劃到了劉先生的賬戶上，按照設(shè)計(jì)師的指導(dǎo)，他將50萬(wàn)元貸款本金轉(zhuǎn)入一起裝修網(wǎng)的指定賬戶。

記者在劉先生提供的轉(zhuǎn)賬記錄中看到，收款賬戶為北京一起建筑裝飾工程有限公司，4個(gè)月后，該公司將扣除裝修款后的剩余貸款本金返還給了劉先生。這次貸款劉先生得到了1萬(wàn)余元的貼息。

記者通過(guò)全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢得知，北京一起建筑裝飾工程有限公司的唯一股東為北京一起網(wǎng)科技股份有限公司。隨后，記者查閱一起裝修網(wǎng)官方網(wǎng)站獲悉，該網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)主體為北京一起網(wǎng)科技股份有限公司，該公司成立于2009年11月，2016年轉(zhuǎn)型為自營(yíng)家裝，截至目前已服務(wù)1000萬(wàn)業(yè)主，在北京、上海、武漢、深圳、天津、成都等地設(shè)有10家門店。

三方互惠福利揭秘          

隨后，記者以消費(fèi)者身份對(duì)一起裝修網(wǎng)北京馬甸橋門店進(jìn)行了暗訪。店內(nèi)一名自稱設(shè)計(jì)師的工作人員詳細(xì)解釋了貸款貼息活動(dòng)規(guī)則，并表示這是三方互惠的福利活動(dòng)。該設(shè)計(jì)師告訴記者：“目前，北京只有我們一家裝修公司可以做貸款貼息，貸得越多賺得越多。”

談及合作銀行，設(shè)計(jì)師列舉了工商銀行、建設(shè)銀行、江蘇銀行、華夏銀行、上海銀行、寧波銀行等，并表示每家銀行政策不同，有的銀行即使客戶有房貸、車貸也不影響申請(qǐng)貸款，也不需要提供收入證明?？蛻艨梢赃x擇利息較高的銀行，最終獲得的補(bǔ)貼也會(huì)更多。關(guān)于貸款額度，設(shè)計(jì)師告訴記者，雖然銀行對(duì)貸款額度有限制，但客戶可通過(guò)多家銀行組合貸或家人共同申請(qǐng)的方式提高貸款總額度?！叭ツ?，一個(gè)客戶貸了300萬(wàn)元，他的裝修合同額只有十幾萬(wàn)元，最后得到了近10萬(wàn)元利息?！痹O(shè)計(jì)師說(shuō)。

針對(duì)“貸款本金為何需經(jīng)公司賬戶”這一問(wèn)題，設(shè)計(jì)師表示：“這是活動(dòng)規(guī)則，有的客戶懂行，敢多貸款；有的客戶擔(dān)心裝修公司倒閉，無(wú)法收回本金，我們會(huì)推薦這類客戶只貸合同額度?！碑?dāng)記者追問(wèn)“若公司資金鏈斷裂，本金無(wú)法返還怎么辦”時(shí)，設(shè)計(jì)師說(shuō)：“如果4個(gè)月內(nèi)公司沒(méi)倒閉，你是不是就賺了？我們公司沒(méi)問(wèn)題的，全國(guó)各個(gè)門店都有貸款貼息服務(wù)?！?/p>

該設(shè)計(jì)師向記者強(qiáng)調(diào)，這是三方共贏的活動(dòng)，“銀行有放款任務(wù)，會(huì)給我們返點(diǎn)，返點(diǎn)用來(lái)給客戶貼息；對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于白賺貼息；對(duì)公司而言，客戶通過(guò)貸款獲得裝修資金，可以促進(jìn)成交?！?/p>

貸款貼息模式存風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)一起裝修網(wǎng)的貸款貼息業(yè)務(wù)，記者采訪了北京市律師協(xié)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益與產(chǎn)品質(zhì)量安全法律專委會(huì)主任蘆云，她表示，該活動(dòng)涉嫌違反金融監(jiān)管規(guī)定，消費(fèi)者須高度警惕。

“一起裝修網(wǎng)通過(guò)貼息活動(dòng)吸引消費(fèi)者以個(gè)人信用申請(qǐng)貸款，貸款資金打入公司賬戶后沉淀4個(gè)月，客觀上形成了資金池?！碧J云分析認(rèn)為，裝修公司主導(dǎo)資金池運(yùn)作，相當(dāng)于占用了消費(fèi)者的信貸資金。一旦經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致資金鏈斷裂，消費(fèi)者可能拿不回本金，但仍需償還貸款本息。雖然消費(fèi)者可以通過(guò)訴訟等方式追償，但執(zhí)行難度較大。另外，如果消費(fèi)者夫妻雙方在多家銀行同時(shí)申請(qǐng)遠(yuǎn)超還款能力的貸款，一旦還款逾期將留下征信污點(diǎn)，甚至可能因騙貸面臨刑事責(zé)任。

蘆云表示，《民法典》規(guī)定“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同”，因此貸款合同會(huì)明確規(guī)定資金用途，擅自改變資金用途將構(gòu)成違約，銀行有權(quán)提前收回貸款并追責(zé)。

蘆云提醒消費(fèi)者，要杜絕將個(gè)人貸款轉(zhuǎn)入私人公司，通過(guò)銀行官方渠道申請(qǐng)貸款時(shí)，要嚴(yán)格按照匹配實(shí)際需求的裝修貸款額度申請(qǐng)。若已參與并受損，須保存合同、轉(zhuǎn)賬記錄等憑證，并向銀保監(jiān)會(huì)或消費(fèi)者組織投訴，必要時(shí)可通過(guò)法律途徑維權(quán)。

11月23日，一起裝修網(wǎng)北京馬甸橋門店舉辦“粉絲節(jié)”活動(dòng)。萬(wàn)曉東/攝 

11月23日，記者再次來(lái)到一起裝修網(wǎng)北京馬甸橋門店，發(fā)現(xiàn)店內(nèi)正在舉辦“粉絲節(jié)”活動(dòng)，現(xiàn)場(chǎng)消費(fèi)者眾多，洽談大廳座無(wú)虛席。

針對(duì)裝修貸款貼息這一業(yè)務(wù)模式，記者撥打了一起裝修網(wǎng)公示的聯(lián)系電話。隨后，一名工作人員與記者取得聯(lián)系。記者通過(guò)微信向其發(fā)送了采訪函，針對(duì)“是否支持通過(guò)多家銀行疊加申請(qǐng)貸款、夫妻雙方可否共同申請(qǐng)貸款；已有房貸、車貸等是否影響貸款審批，是否需要提供收入證明；貸款本金進(jìn)入公司后如何管理保障本金安全；若公司出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)異常，消費(fèi)者如何追償”等問(wèn)題提出采訪。截至發(fā)稿，記者未得到相關(guān)問(wèn)題的回復(fù)?！吨袊?guó)消費(fèi)者報(bào)》將持續(xù)關(guān)注此事進(jìn)展。